2017⇆2019第三方付出职业之变

编者按：本文来自苏宁财富资讯，作者黄大智，36氪经授权发布。

我国的钱包制作商，太难了。

有着“我国缝制设备制作之都”美誉的浙江台州，现在现已找不到专门出产钱包的企业了。

要知道，这儿的路桥区峰江大街，在2017年之前曾有300多家箱包厂商，其间半数以上都出产钱包。

现在，要么砍掉出产线，要么转型。

钱包工业的制作赢利，降至冰点。

即便是我国最大的小商品出产基地——义乌，也只是只要很少的人出产钱包，并且多半是外贸单，用于出口，出产要求极高，但销量相同在下滑。

年代在扔掉钱包出产企业时，连个招待都没打。没有人能料到，打败钱包厂商的，竟然是出产手机的。

而这，只是是移动付出开展激流中，所发生的一个意想不到的影响。

高山之后必有峡谷，打败钱包工业的移动付出也有起落。2017年，移动付出的开展开端“落”了。

站在2019年的年终回头看，2017年是第三方付出的强监管年。这三年，能够称得上是第三方付出的隆冬，而现在，乍暖还寒。

监管之变：办理到办理

2017年之前的第三方付出安排，日子过得适当润泽。

线上有不断增加的电商生意、开展如火如荼的互联网金融，线下有横扫国内的条码付出，再加上让付出安排“躺赚”的备付金利息，以及见不得光的黑灰产，付出安排的赢利率，并不比让自己人都“不好意思”的银行差。

不过，躺赚的好日子很快就到头了。

源头是《互联网金融危险专项整治作业实施方案》（国办发〔2016〕21号），其间关于第三方付出提及了三个方面的整治：备付金办理、断直连以及无证运营。接下来的方针组合拳，敞开了第三方付出的强监管之年，监管在职业中所刮起的风由和风猛然转为飓风。

在2017年，仅是文件号就有响彻职业的10、209、217、281、296、248等方针，还有14、45、21等其他文件。监管规模从上到下包括了清算安排、金融安排、付出安排、收单及聚合付出安排。

文件许多，方针许多，可是中心很清晰，即“贯彻履行党的十九大精力和第五次全国金融作业会议有关布置，履行国务院关于互联网金融危险专项整治作业”。办理的宗旨也很清晰，对运营付出事务的安排，要“断直联，整理无证运营，确保合规，交纳备付金”。

随后两年的方针与履行，根本遵照了上述文件的精力。

到了2019年，状况有了少许改变。互金整治作业效果明显，网贷危险根本出清，转型有序进行。而第三方付出现已全面完成断直连作业，处理了多头衔接、内部黑箱操作的危险。备付金全额上缴将“灰犀牛”关入笼中。无证运营全面查办，二清、黑灰产等违法违规行为根本得到整治。

治“乱”是手法，开展才是意图。从本年连续发布的一些方针能够看出，付出强监管仍会继续，但宗旨现已从整治转向开展。

第一批“名录挂号”企业落定、给付出安排备付金计息、促进条码付出的互联互通……，依据互金整治思路的“办理”逐渐向职业开展的“办理”过渡。

商场之变：双寡头到三国杀

2017年，经过几年的开展，移动付出职业现已根本被付出宝、微信两大付出巨子独占，其他的拉卡拉、苏宁付出、快钱等安排各自割据一方。

许多人以为职业“双寡头”的格式或许将就此安稳。可是，互联网经济的方法下，历来都不短少应战巨子最终也成为巨子的事例。

所以，并不甘愿在条码付出商场全面溃败的银行系付出产品来了——银联云闪付以一种“王者归来”的姿势，向两大巨子发起了冲击。

作为“国家队”，银联云闪付有着得天独厚的优势。由于稀有十亿银联卡作为根底，有悉数商业银行的协作支撑，有我国银联十几年的品牌背书，有打通银行系统的“一致超级账户”，再辅以“银联62节”的大力补助，云闪付的用户量、生意金额都出现指数级增加，并在交通出行、日常日子等民生范畴的场景广泛布局。截止2019年9月5日，云闪付APP用户数现已打破2亿。付出商场格式实在的由“2+N”成为“2+1+N”，进入三国争霸时期。

能够预见，短期内，“三国杀”的格式仍将继续。可是，在条码互联互通、刷脸付出、外资敞开等新技术、新标准、新本钱的冲击下，职业格式怎么依然等候后来者书写。

付出安排之变：买买买到卖卖卖

付出事务许可证（简称“付出车牌”）从2011年诞生到现在，历来都不缺少收买与被收买的新闻。

到2014年末，车牌批阅根本中止，2015年仅有两家安排新获付出车牌，尔后车牌批阅中止。总计271张付出车牌看似不少，但最有价值的“互联网付出”车牌，却仅有100多张。

想要取得付出车牌，无疑只能经过股权收买的方法。车牌资源的稀缺性与互联网巨子的刚需，催生了付出车牌的二级生意商场，并在2016年到达高峰，从2017年开端下滑。

依据揭露信息，2015年有近10起付出安排的股权生意，2016年近20起，并在当年发生生意最高价格——30.39亿元（海立美达收买联动优势），2017年则仅有10起左右。

以百度查找指数关于“第三方付出公司”的热度，更能看出商场关于付出公司重视的热度（见图1）。

不过其时的商场环境，更多的是“卖方商场”，付出车牌近似处于“求过于供”的状况，巨子们依据本身需求和对未来付出车牌铺开的不确定性，纷繁打起了收买的主见。

再看2019年，付出安排的股权生意热度尽管有所冷却，但相同数量不少。年头有万辉化工收买得仕股份，近期也有PayPal收买国付宝、Wirecard收买商银信。

看起来都是付出车牌的生意，没什么不同，其实质却现已发生了改变。

2017年是卖方商场，付出安排惜售，价格、条件不合适的状况下，天然不能成交。

2019年以来则不同，需求方由本来的国内巨子，又新增了世界巨子，但这并未形成付出车牌生意的求过于供。

究其原因，付出车牌的供应方增加了。经过了近3年的强监管和整治，中小付出安排面对的运营窘境，使许多人发生了“变现离场”的主意，卖车牌天然是最简略粗犷的方法。直接生意商场现已近似成为“买方商场”。

除此之外，买车牌也或许不再是获取车牌的仅有方法了，付出车牌铺开或许成为或许。在这种心思预期下，买方天然对车牌资质愈加挑剔。

双向敞开：走出去到引进来

2017年，在第六届付出清算论坛上，我国人民银行副行长范一飞以“付出工业全面敞开”为主题，全面论述了付出敞开的方针、含义、准则和行动等。

央行说话所透露出的信息，显现着我国付出工业双向敞开的紧迫性和必要性。自移动付出开展以来，我国付出工业在“走出去”上现已小有成就。我国银联作为卡安排，对外不断拓宽协作国家，付出宝、微信、银联云闪付根本遵照“国人走到哪，付出服务就到哪”的准则，满意出境游用户的需求，在抢手的东南亚、日本、韩国等旅游地，布局较多。

风趣的是，三者在国内的竞赛相同连续到了国外，因而也间接地将聚合付出安排带到了国外。当然，其它如苏宁付出、联动优势、首信易付出等安排相同在细分范畴有所斩获。

与“走出去”对应的，付出服务的“引进来”却一向缺少实质性开展。

不过在2019年，外资总算进入付出范畴。PayPal经过收买国付宝股权的方法，以商业存在的方法进入我国付出商场，随后德国的Wirecard收买商银信，也进入我国付出商场。

尽管国内的移动付出商场开展现已抢先世界，在价格、产品上更具竞赛力，但世界付出巨子在全球的付出类车牌布局，以及跨境付出的经历，将给付出工业带来一个全新的竞赛实力，和打破商场格式的时机。

场景之变：C端消费到B端工业

假如追溯付出在B端的开展，要比2017年早的多。付出宝、微信别离背靠全国最大的电子商务渠道和交际渠道，在C端的移动付出商场占有90%以上的比例。这种很难被撼动的商场位置，使得其他付出安排或许成为它们的服务商，或许去C端之外的商场之间的竞赛。

2017年对备付金存管、互联网金融等付出事务的整治，客观上促进了付出安排向工业深化，由本来的只是供给前端清算，深化到企业收购、生意、出售、资金办理等环节。苏宁付出、快钱、汇付天劣等付出安排都是其间的佼佼者。

2019年以来，更多的付出安排开端探究在高速出行、公共交通、医疗卫生、政务服务等场景的付出服务优化，关于深化工业供给付出服务起到了及其重要的效果。

从这方面来看，监管的方针无疑是极端有用的。付出作为最根底的金融服务，不管是“付出+”仍是“+付出”，最重要的便是服务实体经济，完成付出功率与安全的提高。不然，躺在备付金利息和暴利黑灰产工业链上的付出安排，又有什么动力煞费苦心去做又苦又累还赚的少的职业服务呢？

回忆这三年的监管，其实许多办法都是为了整治前史开展中的乱象，促进付出事务回归根源。例如与银行的直连、乱连，乱用、乱放付出接口的二清，备付金的违规移用等，这些危险都已根本处理。尽管互金整治作业将“强监管”烙在了付出职业上，但回过头来看，又何曾不是拨乱兴治，对职业开展的纠偏。

吊诡的是，付出职业的健康开展与否一般和从业人员的境况各走各路。

这三年，职业开展活跃向上，从业人员境遇“活跃向下”。从“监管不会这么狠”到“付出无法干了”，再到“宁可不做，也不要触线”，实在演绎什么叫“心思健康的自我调节”。

事务规模从一线城市拓宽到十八线县城的“下沉商场”，从国内到东南亚，再到沙特、尼日利亚，真的跨过了山和大海，也穿过了摩肩接踵，走过了一个付出从业人员的“普通之路”。

即便如此，付出安排依然是美好的。作为从业者，老板不必召唤不跑路，高管没有牢房危险，职工不必离任之撤退薪酬。我想，这是来自于监管及时为职业降温的最清楚明了的福利，也是移动付出之所以成为“新四大发明”之一的重要条件。